7月18日，央行联合十个部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《意见》），互联网金融业终于摆脱了长期以来的“野蛮发展”并开始步入正轨。

近几年，随着互联网金融的迅速发展，一些行业弊端也随之暴露出来，主要为监管不到位、门槛低，信用体系和资金监管体系不健全等诸多因素。此次《意见》的出台将通过强有力的政策对行业进行规范，维护市场秩序，引导促进互联网金融这一新兴行业健康有序发展。《意见》分为政策支持、监管分工和监管原则三部分。

政策支持：鼓励创新，支持互联网金融稳步发展

互联网金融是传统机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。因此，互联网与金融的深度融合是大势所趋。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业等发挥了积极作用，与此同时还有助于提升金融服务质量以及促进金融创新发展。

其中政策支持包含：1.积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，激发市场活力。2.鼓励从业机构相互合作，实现优势互补。3.拓宽从业机构融资渠道，改善融资环境。4.坚持简政放权，提供优质服务。5.落实和完善有关财税政策。6.推动信用基础设施建设，培育互联网金融配套服务体系。

监管分工：分类指导，明确互联网金融监管责任

《意见》认为互联网金融本身属于金融业，其本身依旧具有风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。通过鼓励创新和加强监管相互支撑，促进互联网金融健康发展，更好地服务实体经济。

互联网金融分为互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险以及互联网信托和互联网消费金融几大类，通过遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，科学合理界定各业态的业务边界及准入条件，落实监管责任，明确风险底线。

监管原则：健全制度，规范互联网金融市场秩序

从消费者保护和金融风险防范两个角度，《意见》强调以市场为导向的互联网金融，应当遵循服务实体经济、服从宏观调控和维护金融稳定的总体目标。保障消费者利益，维护公平竞争的市场秩序。细化管理制度，为互联网即溶健康发展营造良好的环境。

消费者保护原则：1. 客户资金第三方存管制度，指出从业机构应当选择符合条件的银行从业金融机构作为资金存管机构，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理，并且客户资金存管账户应接受独立审计以及向客户公开审计结果。2.信息披露、风险提示和合格投资者制度，强调从业机构对客户进行充分信息披露，及时向投资者公布其经营活动和财务状况的相关信息，并且还应向各参与方详细说明交易模式、参与方的权利和义务，进行充分的风险提示。3.消费者权益保护，里面指出应加强互联网金融产品合同内容、免责条款规定等与消费者利益相关的信息披露工作，依法监督处理经营者利用合同格式条款侵害消费者合法权益的违法、违规行为。此外，构建在线争议解决、现场接待受理、监管部门受理投诉、第三方调解以及仲裁、诉讼等多元化纠纷解决机制。细化完善互联网金融个人信息保护的原则、标准和操作流程。4.加强行业自律，提出由“人民银行会同有关部门，组建中国互联网金融协会”、“按业务类型，制订经营管理规则和行业标准，推动机构之间的业务交流和信息共享”。目前已有众 多的行业自律协会，但大多缺乏足够公信力，通过建立统一的、有足够公信力的自律协会进行协调，不仅能降低监管成本，且有助于推动行业的规范和有序竞争。

金融风险防范原则：1.互联网行业管理，强调任何组织和个人开设网站从事互联网金融业务的，除应按规定履行相关金融监管程序外，还应依法向电信主管部门履行网站备案手续，否则不得开展互联网金融业务。2.网络信息安全，从提升技术安全水平角度指出，从业机构应通过提升技术妥善保管客户资料和交易信息，不得非法买卖、泄露客户个人信息。3.反洗钱和防范金融犯罪，作为洗钱和金融犯罪的“重灾区”,此次《意见》特别强调从业机构需主动监测并报告可疑交易，坚决打击涉及非法集资等互联网金融犯罪，防范金融风险，维护金融秩序。4.监管协调与数据统计监测，表示“各监管部门要相互协作、形成合力，充分发挥金融监管协调部际联席会议制度的作用”，加强跨部门之间的沟通和合作，对于防范系统性金融风险的发生相当必要。

来自行业的声音

央行条法司司长张涛：既为市场划清一个界限，同时也为市场预留了发展的空间。一方面，要以一个比较宽泛包容的心态来看待这个行业，同时也坚定执行有关监管方面的要求，使它依法合规健康发展。我要指出，在指导意见里明确提出要成立全国性的互联网金融协会，业界可以通过协会自律行为完成他们相关诉求的。

*财经大学金融法研究所所长黄震：最振奋的地方是虽然互联网金融发展有争议，也出问题，但是鼓励创新还是放在最突出位置。只有真正落实创新驱动的战略，互联网金融乃至整个中国金融改革发展才有希望。通过这次分工明确主管部门，我们今后遇到问题不会再互相推诿扯皮了，我们的投资者可以找到反映和咨询的部门了。

互联网金融千人会轮值主席、易宝支付总裁唐彬：分类很清晰，有相关主管机构了，以前是不明确，现在明确了。比如，在落地的时候，它特别提到地方*要拿出更加有效的促进的措施。指导意见要变成落地细节，在落地细节的时候一要更加接地气，不要一刀切，二是树立标准和门槛，以企业能力来划分，而不是以出身论。 

原文发布时间为：2015-7-14

 

本文作者：孙博

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