就在9月21日，蚂蚁金服ATEC（Ant Technology Exploration Conference）技术探索大会的“金融科技开放峰会”和“蚂蚁区块链生态峰会”上演了。

我们不妨把大会当成汲取行业洞见，指导下一步实践的“课程”，“预习”下面几个问题：银行数字化转型的现状如何？本质是什么？实现路径有哪些？区块链的核心本质是什么？如何实现价值？每个行业人士心中都有有洞见，也有疑问和难处，更有愿景和期待。

预践金融数字化转型的跃迁之旅

如何设计数字化转型的合理路径？什么样的技术产品才真正符合金融机构的需求？

数字化信号已经深入到社会的每个角落，来到银行和金融机构，改变着客户的体验和习惯。

银行正在经历业务、渠道、用户、产品等层面的快速变迁：对公业务基本饱和，个人消费金融每年以20%以上的速度持续高速增长，而银行对于个人客户、小微企业的服务能力非常有限；物理网点存在大量局限，业务移动化成为数字化银行的主要方向；数字化打破了客户边界，银行不但要服务于高端企业和个人客户，还要通过数字化渠道触达所有客户群体；随着客户的数字化移动习惯养成，传统银行需要快速转变，在线上拓展多维度的非金融类业务场景，并引流到金融服务。

麦肯锡报告指出，数字化时代用户消费行为和业务形态不断变迁，如果银行不积极应对的话，到2025年，五大零售业务（消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付、财富管理）中10%-40%的收入将面临威胁，20%-60%的利润将消失。

根据IDC去年的报告，在全球1000大企业之中，已经有67%将数字化转型定位为企业级战略。就银行来说，麦肯锡发布的《中国银行业CEO季刊 - 取胜数字化，拥抱Fintech》指出，国际领先的外资银行平均每年投入税前利润的17%-20%用于数字化转型创新。中国的银行虽然也在谈数字化，但没有把它作为全行战略的层面去重视，在数字化转型方面的投入仅占利润的1-3%，对于数字化战略布局以及实施落地、体系建设的经验普遍不足。

在压力面前，国内银行需要在理解数字化转型本质的基础上寻找突破口，挖掘数字化转型合理的路径。

首先，企业数字化转型的本质是什么？

蚂蚁金服副总裁刘伟光曾指出：传统企业数字化转型，不是靠单纯的自主可控、成立科技公司、启动云计算战略就能一蹴而就，因为这些都是部分有效但偏向局部的战术，而实现公司管理层文化和思想的“数字化”才是关键：

科技在企业的地位、科技人员的占比、每一款产品设计的流程、每一个业务部门中的独立科技力量的存在、技术创新对业务的推动力和创新速度、任何一个新的想法的决策和执行速度、线上业务的迭代速度、企业内部数字化的管理和资产的数字化，方方面面组合在一起才逐渐形成企业数字化的基因。

因此，银行数字化转型的第一步，是从企业管理层和科技部门管理者的思想上进行变革，从而仔细分析当前现状，重新梳理和规划，并不是做IT咨询规划，而是要将企业最高层的战略和科技的推动力牢牢结合在一起，进而根据自身情况先设计转型路径，快速迭代、不断试错，充分利用既有优势，最终实现在数字化转型大潮中的逆袭。

接一来，剖析数字化转型的本质，银行要从自身特点和目标谈起，设立合理的路径以及路径上每一个节点的转型是最重要的战略。

如何设计数字化转型的合理路径？什么样的技术产品才真正符合金融机构的需求？

结合蚂蚁金服与金融机构合作过程中的探索和实践，以及不同银行机构的技术现状和业务实际特点，刘伟光总结了国内银行数字化转型的四个切入点，包括体验创新、科技创新、生态创新和组织创新：

从体验创新导入，银行可通过“统一银行超级App”来实现端到端客户旅程的数字化改造、建立“全渠道、全业务、全智能”的服务能力，尤其适合移动APP体验差、需要提升客户体验和线上运营能力的城商行、农商行、股份制银行；

以科技创新导入，银行可引入数字化科技能力，打造自主可控的金融科技驱动全新业务模式，同时探求与金融科技公司战略合作，适合科技能力较强、采用大机或封闭主机平台的股份制银行、农信、农商；

以生态创新导入，银行基于移动端和互联网平台引入数字化生态合作，将金融服务更加广泛和频繁地嵌入到零售和公司银行业务场景中，打造创新业务模式，适合科技能力较强、定位零售银行业务、希望增强零售业务的股份制银行、城商行、农商行；

以组织创新导入，银行可以通过成立独立的组织，进行数字化业务的“水箱孵化”，实现“双轨创新”，适合高层转型决心大、希望开展直销银行、互联网银行的股份制银行、城商行、农商行。

去年年初，蚂蚁金服宣布将技术成熟一个，开放一个，自此团队一直朝这个方向努力。在去年ATEC大会上，蚂蚁还宣布了一系列技术开放计划。蚂蚁金服金融科技开放正在逐步深入，与客户产生越来越深层次的连接和合作。

在即将举行的ATEC大会的“金融科技开放峰会”上，刘伟光将以“预践数字金融之旅”为主题，更加深入地探讨银行机构的数字化转型实现路径，通过业务和全栈式的技术领域的数字化转型的探索与实践；详解蚂蚁金服业务开放和技术开放的双轴驱动，分享蚂蚁对数字金融的最新洞见。此外，蚂蚁金服还将发布科技开放生态的重量升级，帮助银行机构在推进数字化转型中有经验可循，有技术可用，有方案可落，有效果可预期。

来自麦肯锡咨询公司、中国建设银行、花旗银行、星展银行、中国光大银行、中国外汇交易中心、徽商银行等蚂蚁金服的生态伙伴将在这一峰会中从不同视角分享关于银行在科技转型中的取胜之道、银行基础设施建设、如何让金融边简单、人工智能对金融业最大的影响等话题的行业洞见，敬请期待。

蚂蚁金服的区块链平台能力马上开放了

2015年至今，区块链技术的应用落地一直是难点。

区块链作为信任连接器，核心作用是用算法和技术架构解决去中心化的信任问题，打造信任机制。而在金融领域，蚂蚁金服在项目实践中曾面临诸多挑战，比如，与在链上产生的比特币不同，区块链在金融体系中不可能做到闭环，因此资产资金线上线下保持一致和真实至关重要；对于用户来说，提升参与方对区块链可信度的增信感知弥足关键；真实场景的交易量往往很大，金融机构经常面临解决针对集群架构的节点优化受理和共识效率的问题。

针对这些问题，蚂蚁金服已经深耕了不可篡改、公开透明、可追溯的区块链技术，通过为参与方提供区块链数据浏览器、浏览器代码开源等技术，实现了可视化地展示链上数据；并通过受理和共识分离解决了针对集群架构的节点优化受理和共识效率的问题等等。

如今，蚂蚁金服已经积累了系统化的BASIC战略（Blockchain 区块链，AI 人工智能，Security 安全，IoT物联网和Computing 计算），而区块链技术正是这五大“基石”之一。

打造能够落地的区块链技术只是起点。这两年来，蚂蚁金服已经将区块链技术在许多场景中实现了突破，比如：

2016年12月，壹基金区块链公益项目“照亮星星的孩子”在支付宝上线，这个项目应用了2016年7月上线的蚂蚁金服区块链公益平台，把每笔善款记录在区块链上，并盖上时间戳，这个记录也就不可修改了，每一笔善款都有迹可循。

2017年5月，天猫国际启动全球溯源计划，利用区块链技术及大数据跟踪进口商品全链路，汇集生产、运输、通关、报检、第三方检验等信息，天猫针对来自澳洲、新西兰26个品牌商家、奶制品，基于蚂蚁金服区块链提供了关于每一瓶奶制品的信息溯源码服务。

2017年8月，信美人寿相互保险社应用蚂蚁金服区块链技术，上线国内保险业首个爱心救助账户，这个账户也是国内首个运用区块链技术记账的相互保险。

2018年6月，全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线。港版支付宝AlipayHK的用户可以通过区块链技术向菲律宾钱包Gcash汇款，3秒就可以完成，实时到账、省钱、省事、安全、透明。

2018年8月，蚂蚁金服与航天信息合作，试水区块链医疗电子票据服务，杭州、台州、金华三地的患者可以用支付宝缴纳挂号、门诊和住院信息，相关电子票据就会出现在支付宝的“发票管家”里，患者只要用手机扫一扫检查单上的二维码，就能扫出电子票据，不用再去窗口排队开了。

2018年8月，五常市*蚂蚁金服集团展开全面合作，五常大米将引入蚂蚁金服区块链溯源技术，从9月30号开始，五常大米天猫旗舰店销售的每袋大米都有一张专属“身份证”。用户打开支付宝扫一扫，就可以看到这袋米从具体的“出生”地，用什么种子、施什么肥、再到物流全过程的详细溯源记录。

蚂蚁金服CEO井贤栋表示，在区块链领域，我们坚持蚂蚁的技术价值观，有“三做”和“三不做”原则。“三做”包括：用区块链来解决有社会价值的实际问题，让金融和商业因为可信变得更加透明和高效；不断攻克区块链通向大规模实际应用的技术障碍；与合作伙伴一起共建开放的区块链生态。“三不做”包括：不做没有任何真实价值的“空气币”；不做违反法律法规的技术应用；不做任何伤害用户数据安全和隐私的行为。

在过去两年多的时间里，蚂蚁金服开发了一整套产业级区块链系统来支持实际场景应用，并与合作伙伴共享区块链技术的价值。蚂蚁金服希望在与ISV（独立软件开发商）紧密合作的基础上，对整个研发上和体系上给予支持，联合进行整个行业市场的生态布局，不断把底层科技能力向应用层面沉淀，打造真正的金融行业的纵深度。

在今年的“蚂蚁区块链生态峰会”上，蚂蚁金服将以“携手同行，链向未来”为议题，正式发布蚂蚁区块链解决方案，首次对外开放蚂蚁金服区块链平台能力，推出ISV合作伙伴体系。除此之外，更有众多业内嘉宾的精彩演讲，让我们一起聆听他们对于区块链价值的思考吧。

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