今天分享的话题其实和大家日常生活是密切相关的，讲的是计算和我们日常的金融和生活的关系。

12年前，差不多这个时候，当时我是一个小小的工程师，在一个只有4位程序员的小小项目组，关在一个小小的房间里开发一个只有4000行代码的系统。这个系统叫做支付宝。12年过去了，我们现在看到以支付宝为代表的平台正在改变我们的生活。我们看到现在如果出门只带手机不带钱包已经可以通行无阻了；我们看到家里的老年人，可以通过人脸识别来登入支付宝钱包；我们看到视障人士可以靠“听”支付宝来打车，可以去超市买东西，像正常人一样生活；草原上的牧民也可以通过蚂蚁小贷方便、快速地获得小额贷款，做些小生意，把小日子经营得越来越好。我们的生活已经在这短短的12年时间里发生了巨大的升级。

是什么能够驱动这样的升级？就是不断创新的计算。在这12年时间里，我们看到计算的规模越来越大，我们看数据量越来越大、品类越来越丰富、成为每时每刻变化的鲜活的数据，我们用来处理的数据也不再仅仅是靠程序员编写的代码，而且还包括会自我学习的算法，这些技术创新打开了通向新金融、新生活的大门。根据我们这些年打造蚂蚁金服系统的体会，将基础计算能力和金融生活联系起来的，是以下九个关键计算能力：交易，服务，连接，决策，分析，智能，核身，信任，体验。

接下来我就给大家分享这九大能力在过去十年的重大突破以及在未来十年将会面临的新挑战，我们怎么去应对这些挑战。

在十年前，如果一个系统每秒能够处理几千笔交易或一万笔交易，它一定是全球最好的系统，而且这样的系统足以满足用户的需求。原来的交易是在POS机、在ATM机上，交易量是有限的。但当移动互联网出现以后，当交易的范围不仅仅是资金的转移，而且覆盖了生活的方方面面的时候，每秒几千笔的交易能力就远远不够的。支付宝是全球第一个具备每秒10万笔以上交易处理的金融系统。今年的新年红包，支付宝的核心账务系统具备每秒百万笔账务处理的能力。

今年以来，我们又有几个重大的升级。第一是支付宝的核心账务系统已经可以运行在阿里巴巴和蚂蚁金服自己研发的OceanBase分布式金融数据库上，第二是今年的双十一大促，支付宝50%的交易将会运行在阿里云计算平台之上。这些升级说明一件事情：中国人自主研发的数据库、云操作系统和中间件、应用软件已经能够支持全球最繁忙的金融生活平台，打破了欧美对IT核心技术的垄断，这是一个非常有意义的突破。

但这还远远不够，未来的金融生活平台需要能处理每秒一亿笔交易。为什么？因为在万物互联的时代，交易将不仅仅发生在人与人之间，而且还发生在数以千亿计的设备与设备之间，未来参与交易的也不仅仅是资金，而且是任何有价值的东西，这必然要求交易处理能力能够成百上千倍地提升。所以如何可靠又高效、低成本地处理每秒一亿笔交易，是未来十年内必须要攻克的一个计算难题。

十二年前，支付宝系统从4千行代码、几台服务器起步，到现在已经有几亿行代码、几万台服务器。以这个趋势增长，再加上系统越来越开放互联，可以想见未来我们会看到由百亿行代码、百万台服务器构成的宏大系统。这么庞大和动态变化的系统，如何能够合理地架构与驾驭其复杂性，使其保持健壮、敏捷，这是我们面临的巨大的挑战。通过分布式服务、分层架构、单元化、云计算等架构方法，目前我们已经能够较好地驾驭当前规模的系统。但是当系统的规模再上一、两个量级的时候，我们看到一个趋势，就是这个系统自己必须能够管理自己，这个系统必须有一个大脑。打造拥有“大脑”、可以自适应、自管理、自进化的智慧系统，是我们驾驭未来系统的关键。

第三个关键计算能力是连接。为什么这些年来在金融生活领域有这么多的创新？连接是一种核心力量。以目前非常普及的移动线下支付为例，它的背后其实是两个非常重要的连接能力，一是在2010年的时候支付宝发明的快捷支付，将钱包账户和银行账户可以非常安全便捷地连接起来，二是支付宝发明的二维码和声波支付，可以将钱包账户与商家系统方便安全地连接起来。再以余额宝为例，它的创新是将货币基金与支付宝账户连接起来，又进一步连接到所有金融生活场景，从而为普通老百姓打造了一项普惠的理财服务。所以说，连接是在互联网时代创新的一个重要计算能力。

现在蚂蚁金服的平台深度连接了数亿的用户端、数以百万计的商家、数以千计的金融机构，构成了一张庞大的金融生活网络，让如此复杂的网络可以安全高效地运转，挑战非常大。展望未来，会有数十亿、上百亿乃至更多的自主节点连在一起，在这张巨型网络中，如何能够让数据、资金、服务安全、*、高效地流动，是一个需要面对的重大挑战。蚂蚁金融正在打造一个开放的“蚂蚁连接器”平台，希望用这个连接平台去应对这个挑战。我们也希望将“蚂蚁连接器”开放给所有的合作伙伴来使用，让更强的连接计算能力带来更多的金融生活服务创新。

下一项计算能力是决策。在你点击支付宝的支付按钮时，这次支付能不能执行、怎么执行，涉及到数十次决策，其中仅安全相关的决策平均就有八次。每一次决策背后要查询大量的数据，做大量的计算，需要高效、精准地完成。未来要处理每秒1亿笔交易，意味着每秒钟至少要处理几十亿的决策。什么样的平台能够低成本地支持每秒几十亿次的实时、精准、深度的决策？

蚂蚁的决策平台经历了几代的发展，第一代的决策平台是用传统数据库去搭建的，在第二代决策平台中，我们就必须引进专门的分布式计算与存储引擎了，在第三代决策平台中，我们开始将决策进行分层处理，用轻量引擎处理大部分简单的决策场景，把复杂的场景交给更重的决策引擎去解决。要进一步提升决策引擎的能力与效率，需要有更先进的架构与底层软硬件技术，这是未来几年必须要完成的重大突破。

5、 如何通过机器实时、真实、细致地洞察世界？

为什么以前叫信息时代，现在叫数据时代？我的理解是，信息时代，是人通过数据去做抽取信息，发现知识，然后交给机器去机械的计算；而在数据时代，我们不再需要人将数据转换成信息，而是机器本身开始足够“聪明”，能够理解数据、抽取信息、发现知识，通过数据去洞察这个世界。这是大数据时代很本质的一个能力。

以蚂蚁金服的风控系统为例，早期的风控系统是靠安全专家通过观察各种风险数据，设计风险规则与策略，交给系统来执行，以保证资金的安全。但现在蚂蚁的风控系统以“安全大脑”为中心，能够自己从海量数据中学习模型，去洞察每一笔交易背后的人、设备、环境与行为的风险。对安全、对信用、对这个世界的实时、真实、细致的洞察能力，是未来整个金融生活中非常重要的基础计算能力，有待我们去突破。

当我们讲到普惠金融时，很大的难点是如何能利用有限的人力财力去为尽可能广、尽可能多的用户提供尽可能深度和个性化的金融服务。蚂蚁金服的愿景是，未来十年要能够为全球超过20亿的用户提供普惠的金融生活服务，只有发挥机器的智能才能解决这种规模下的普惠难题。

当我们谈到机器智能时，机器是不是真正具备智能，有一、两个非常基本的测试，它能否通过图灵测试，或者费根鲍姆测试。我们希望未来能够打造出金融生活领域的机器专家，你跟机器对话，你感受不到它是机器，而是感觉就像是银行的金融服务顾问一样专业和贴心。我们正在打造这种智能服务能力的路上，就像刚刚阿里云的首席科学家靖人与大家分享的，去年的“双十一”蚂蚁金服的智能服务机器人处理了94%的用户服务请求，现在每天可以处理150万次以上的用户咨询。我们相信未来十年内，机器在金融生活服务领域可以成为专家。

对于通过互联网开展金融服务来说，有一个很基本的难题，如何通过机器远程以非常真实、非常自然的方式去识别人的身份。能够对人的身份做识别和认证，是所有金融活动开展的一个非常重要的基础。我们相信生物识别与大数据，是解决这个问题的关键，通过这个领域持续探索，我们已经取得了重大的突破。蚂蚁金服的人脸识别已经在各种金融生活场景广泛地应用，并取得了非常好的结果。我们相信在未来几年内，通过机器去真实、自然地识别与认证人的难题，可以得到彻底解决，为金融的进一步普惠化，扫清障碍。

当数字世界成为我们生活的一部分时，我们开始将自己的资金和重要信息托管在其中时，我们对它有一个非常自然的需求，就是它必须是安全的、可信的、不可篡改的。有一种新的技术叫区块链，它运用分布式技术与安全算法，让数字世界具备这样的特性。蚂蚁金服正在深入研究区块链的核心技术与安全，并且探索用区块链去为金融生活场景增加信任。比如，我们在打造一个互联网公益场景的信任链，时间关系不展开了，今天下午蚂蚁金服有一个专场会跟大家探讨这些话题（点击：http://atit.alipay.net/index.php?r=blog/detail&qid=4233）

随着技术的发展，我们越来越感受到，其实我们同时生活在三个世界中，第一个是物理的世界，第二个是占据我们越来越多时间的数字世界，第三个是精神世界。现在来看，由于技术的力量、计算的力量，这三者越来越融为一体，给我们带来不断创新的体验。我们接下来来看一下视频，看看虚拟现实、增强现实技术，可以给我们带来怎样的全新金融生活体验。

我回顾一下。在过去十年中，我们的金融生活之所以有这么大的改变，其实是得益于这个时代。在过去十年，大家熟悉的云计算、大数据、移动互联网技术相互结合，支持了金融生活的普惠与创新，这些技术我们可以称之为数字普惠金融技术1.0。在走向未来十年的时候，我们需要特别关注这样一些会带来普惠金融能力新的飞跃的计算技术，我们可以称之为数字普惠金融技术2.0。首先是人工智能，当计算能力发展到一定程度、当数据丰富度到达一定程度、当机器学习算法得到突破时，机器的智能一定会有重大突破；其次是生物识别，它能够解决未来普惠金融非常基础的一个问题，就是怎么能够真实、自然地去识别与认证人的身份；再次是区块链，它会解决数字世界的信任问题，它也是互联网从信息互联网向价值互联网的能力升级；还有是两项未来与场景非常相关的技术，一个是物联网，一个是虚拟现实和增强现实。通过在这些新的技术方向上不断创新与突破，我们一定能够解决前面分享的九个计算难题，创造出新的金融，创造出一个更美好的世界。

对于蚂蚁金服而言，未来的金融生活不是一家企业可以创造的，一定是由大金融机构与千千万万小金融机构协同共创的。因此，我们推出了“蚂云”计划。在这个计划中，我们会将蚂蚁金服的核心金融技术，如OceanBase分布式金融数据库、金融级分布式中间件、金融大数据处理能力、金融级移动开发能力，加上蚂蚁金服的核心金融业务服务能力，如信用、风控、智能服务与生物识别，以及经营多年的丰富金融生活场景，与阿里的云计算、阿里的人工智能能力结合在一起，打造成一个新一代的阿里金融云平台，并将它开放给所有客户与合作伙伴。未来，我们希望用不断升级的阿里金融云去服务全球5万家金融机构。