两大模型助力蚂蚁金服驱动养殖行业产业金融服务创新
摘要：2018云栖大会上海峰会ET农业大脑专场，蚂蚁金服高级业务拓展专家彭博带来以“数据驱动养殖行业产业金融服务创新”为题的演讲。农村金融一直是我国金融体系中最薄弱的环节，那么金融服务如何解决农村金融市场存在的问题，怎样更好地为“三农”服务，接下来即将揭晓。
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以下内容根据现场分享整理而成。
产品简介
蚂蚁金服是一家旨在为世界带来普惠金融服务的科技企业，起步于2004年成立的支付宝。2014年10月，蚂蚁金服正式成立。蚂蚁金服以“为世界带来更多平等的机会”为使命，致力于通过科技创新能力，搭建一个开放、共享的信用体系和金融服务平台，为全球消费者和小微企业提供安全、便捷的普惠金融服务。
蚂蚁金服
蚂蚁金服致力于打造开放的生态系统为小微企业和消费者提供普惠金融服务。蚂蚁金服相关品牌和产品有支付宝、余额宝、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、蚂蚁森林、网商银行以及芝麻信用等。
我国是一个农业大国，有八亿多农村人口和巨大的农村金融市场。然而长期以来，农村金融一直是我国金融体系中最薄弱的环节，近年来虽然国家加快了农村金融市场建设，出台了一系列优惠政策和措施，使农村金融市场得到了快速发展，但受传统金融制度的影响，目前农村金融市场仍然存在着市场竞争乏力，供需矛盾突出，中介机构缺失，创新应用不足等问题，严重制约着农村经济的发展。如何解决农村金融市场存在的问题，更好地为“三农”服务，促进农村经济的可持续发展，是*和金融工作者面临的紧迫任务。
互联网引导的两大模型
蚂蚁金服农村金融事业部副总经理张林表示，根据不同目标客户的融资需求及风险痛点，蚂蚁金服分别建立了不同人群不同方案模式，信贷撬动优质农产品上行+品质农资下行的供应链产业金融模式。
不同人群具备不同方案模式
金融服务农村的目标客户大概可以分为三类，一类是农村小型的经营者和消费者，二类是产业链下游的经销商，三类是种养殖户以及小型的经营户。在新型农业主体的规模化当中，怎样做才能更好的服务好客户呢？这需要从以下五个方面做起,具体介绍如下：
一是在健全农村金融机构体系和深化农村金融改革上，继续适度放宽市场准入，支持小型金融机构和引导新型农村合作金融组织发展，提高村镇银行在农村的覆盖面，积极探索新型农村发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点。
二是在金融服务创新上，积极稳妥开展农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，鼓励金融机构组合运用信贷、租赁、期货、保险、担保等工具，创新供应链融资等金融服务，为发展现代农业和农村基础设施建设提供规模化、多元化、长期化的金融支持。
三是在政策扶持上，加强财税、货币和监管政策协调，创新政策支持方式，完善政策支持考核评价机制，推动金融资源继续向“三农”倾斜，确保农业信贷总量持续增加，涉农贷款比例不降低。完善涉农贷款统计制度，优化涉农贷款结构。
四是在监管规范上，落实*与地方金融监管职责划分和风险处置责任，强化地方*对小额贷款公司、新型农村合作金融等金融组织的监管责任，鼓励地方建立风险补偿基金，有效处置金融风险。建立存款保险制度，健全金融机构风险防范和市场退出机制，为农村中小金融机构健康发展创造良好的外部环境。
五是加大对移动互联网等科技创新应用上，健全惠农支付体系，改善农村支付环境。采取多种有效方式，健全适合农户和小企业特点的信用征集和评价体系，营造良好的农村信用环境。通过真实有效的信用评估、快捷安全的支付服务、流动便利的要素市场、方便金融机构以及各类非金融机构向更多农民提供多渠道、低成本的基本金融服务。
蚂蚁金融服务在新型农业主体的规模化方面提出了一个思路，对不同的人群需要用不同的方案去解决，第一类是用数据化的模式去解决农村小型的经营者和消费者的需求，第二类由于单笔贷款额度有所上升，需要用线上+线下模式去解决产业链下游的经销商的需求，线上通过数据化的模式和批量化的模式运作，线下采用传统的金融模式去经营，使用户能够更好的享受到服务。第三类是用供应链产业金融的模式去服务养殖户以及小型的经营户。以农业为例，为了保证供应稳定以及在市场波动时的成本，商家会为养殖户提供全部的苗、农药、饲料以及所有饲养的技术，从而养殖户种植出标准化可被接受的产品，在经过进一步加工，出售到市场上。
信贷撬动优质农产品上行+品质农资下行
蚂蚁金服运用大数据的能力，用共赢整合平台化的思路，将数据进行相融合。迄今为止，蚂蚁金服依靠企业的ERP数据以及阿里云农业大脑数据提供的数据使得数字化具有丰厚的能力，在这个过程中，蚂蚁金服即不需要保险公司的参与，也不需要加重企业的金融负担。因为新农业得到金融服务以后，拿到的并不是现金，而是到电商平台上的相对应的服务去购买相对应的商品。
蚂蚁金服应用
在整个应用中，算法层使用了很多的统计学和算法去做模型初步的基础，AI模型层用上千个模型去为一个产业进行保障护航，例如禽类模型，可以完全用在鸡、鸭、肉的行业当中。但由于农业的复杂性，每一个行业，每一个品类的模型都是不一样的。在整个应用中还应做到三点，一是贷前实时录入信息，即像传统贷款一样判断用户是否具备还款能力，二是贷中实时监测，三是贷后实时预警，即通过新型的模型加强管理。