互联网IT发展史上，除了著名的“摩尔定律”，还有一条“安迪-比尔”定律。安迪是英特尔前CEO安迪·格鲁夫，这条定律意指每当微软升级的操作系统应用榨干计算机处理器性能时，英特尔将提供性能更高的处理器，以满足计算机应用的发展。

金融行业中，银行等金融机构数字化转型升级逐步发展，而互联网科技公司以云服务平台为基础面向传统金融行业进行科技开放的市场，在发展了近3年后的今天，开始进入了差异化显现的阶段。蚂蚁金服认为，单一的金融科技不能代表金融科技的内涵。

未来，以分布式计算为基础，人工智能、区块链等为核心的新兴金融级技术体系，才将更大地推动银行、保险等开启新金融新商业时代, 并且有可能带来商业模式的变革。

Fintech的核心：科技改变金融业务形态

为什么今天的金融+科技会出现一个词叫“Fintech”，而其他行业的科技应用并不会出现“**tech”？一个关键的原因在于，过去技术在金融中是支撑业务的定位，是一个相对被动的角色，过去的技术叫“金融IT”更加准确。而今天，Fintech不再是被动、支持的角色，更多的是引领或者改变了金融业务发展的形态，逐渐成为金融行业发展的核心驱动力。这是Fintech的核心思想。

举例来说，人工智能、多维度数据画像等技术的应用，让原本均一的借贷利率可以变得分散化，并降低了风险定价的成本；360度大数据中台驱动着银行、保险、财富管理等金融业务；低轨卫星带来的环境数据、电商文娱等互联网生活场景的数据、物流及大宗商品的数据等多维度海量数据能够在同一平台上进行分析，让金融产品设计更加丰富、灵活；大数据分析运营能力，帮助金融机构把产品通过精准营销更广发、更精准地触达客户。而生物识别、智能风控等移动端技术的应用，极大地加速了用户连接，促进了移动金融业务的发展……

由于在分布式计算架构的基础上，大数据、移动支付、app平台化等技术与模式让世界产生更多连接，创造出无数个新兴的金融场景，让金融服务不断升级，同时渗透到生活的方方面面……金融行业历史上经历过数次技术变革，包括计算机的出现，加速信息处理等，但都没有出现像过去几年一样，人工智能、区块链、大数据以及云计算、分布式计算等的应用极大地加速了金融行业发展变化的步伐，甚至局部改变了业务发展的形态，包括产品生产方式、产业链、服务模式等。就手机银行而言，有业内专家说手机银行项目不再是一个App项目或者一个线上渠道，而是一个大数据为主的项目，其中蕴含着诸多的深意。

科技开放加速生态和连接：银行数字化转型的机遇和挑战

然而，科技创新带来的潜力也意味着，今天的变化远不是金融科技的终局。科技存在边界，但边界指引我们探索和突破。

近年来消费金融无疑刺激着互联网金融、银行互联网零售业务的发展，但银行业内人士表示，在大数据、AI、区块链场景创新等的驱动下，银行未来也将面临新的业务增长点的机遇和竞争，比如发展中的理财市场、区块链与物联网结合驱动着供应链金融市场，以人工智能驱动的风控技术对小微金融领域可能带来的质变……

但无论如何，数字时代，这些业务上的趋势与转变，落到银行的转型路径来看，背后都体现在科技创新与组织文化创新先行的战略需求。面对未来的机遇，银行机构面临着的基础设施技术挑战，例如包括如何实现海量实时计算、高并发处理能力、实时安全控制、大数据中台能力、高可用容灾、高效研发运维等等。技术的突破才能带来边界和生态的融合，包括海量用户的移动连接、场景开发和调度等。

所以我们可以看到，在经过自身金融场景锤炼的基础上，蚂蚁金服自去年起启动金融科技开放，并提出“技术与业务战略结合、生态与生态结合”的双重开放战略。蚂蚁金服副总裁刘伟光表示，技术开放的力量从根本上是不等于IT技术产品，而是希望通过金融科技开放，与金融机构建立新的连接纽带。通过这个新的连接纽带，蚂蚁金服将把自身的丰富应用实践及得天独厚的业务优势，分享给众多的金融机构，从而加速整个中国金融机构数字化转型的进程。

他说道，“蚂蚁金服不仅关心科技部的战略，更关心银行最高层的战略。我们希望通过技术开放赋予银行加速业务拓展的能力，同时开放生态，将蚂蚁的技术运用到银行最创新最关键的应用上，让新技术和业务的相互融合后迸发出新的能量，帮助金融机构与更多的生活、社会经营场景的连接，从而营造生态，提高活跃度。”

举例来说，在区块链方面，蚂蚁金服注重技术和场景的结合的，并希望构建这样的区块链平台，能够把更多的应用场景搬上来，从而通过技术进行场景创新。目前，蚂蚁金服在区块链场景的探索颇多，包括慈善、租房，商品溯源，供应链金融，医疗等，很多金融机构也开始和蚂蚁金服合作，希望在蚂蚁金服的区块链平台上部署新的业务。蚂蚁金服也非常欢迎，与行业一起合作探索这些新兴的领域。

全栈式金融科技体系开放，推动银行核心转型升级

因此，结合当前的判断与实践，在科技开放的具体操作上，蚂蚁金服在金融领域构建了一个自底向上的全栈式架构，从具有金融级别支撑能力的分布式计算平台等底层技术，到人工智能、区块链等为代表的应用技术，再到以智能风控、生物核身等金融级专有技术，形成了完整的技术堆栈，以建立与金融机构更多层面的紧密连接，助力金融机构打造更开放、多样、灵活的生态连接，为金融行业的未来带来更多想象空间。

刘伟光介绍道，过去金融业IT系统的基础架构建设基本都会找国外公司，如IBM、甲骨文、EMC这些公司构建底层架构；风控也有专业的公司，还有专做Core Banking和移动端的技术公司，客户需要组合很多公司才能完成一个项目的开发、设计到投产运维，如今蚂蚁金服却可以提供各个层面的技术和实践，完全打破了过去行业的规律。

“今天，当金融机构构建一个新的业务，需要一个自底向上所有的能力，而且需要一个敏捷的开发组织和方法将技术与业务实现完美的结合，最快速度推动业务上线，应对瞬息万变的市场竞争。”

据介绍，在基础架构层面，相对于传统金融IT复杂繁冗的开发、运维流程，蚂蚁金服提供的分布式计算架构SOFA，从一开始就把金融项目的开发、设计、运维考虑进去，与过去集中式架构中分散的开发规范相比，SOFA以强框架代替软规范，并与分布式数据库结合，为金融数字化转型提供敏捷、稳健、可扩展性强的金融计算与系统开发、运维能力。

此外，蚂蚁金服希望在与ISV紧密合作的基础上，对整个研发上和体系上给予支持，联合进行整个行业市场的生态布局，不断把底层科技能力向应用层面沉淀，打造真正的金融行业的纵深度。

而蚂蚁金服认为，在金融领域，如果不能将技术与金融行业中最核心的平台融合在一起，那就说明金融科技还不足以成为银行真正变革的核心动力，就不能真正在核心模块加速金融行业的转型。同样，在金融行业，如果不能在核心银行系统（Core Banking）领域做出突破和创新，同样也就没有触达到最核心的地方。今天的传统的银行的核心银行系统设计是支撑传统的柜面交易，而新兴互联网金融核心是支撑互联网核心，二者必然会走向融合，从而完整支持业务发展。

用刘伟光的话来说，“蚂蚁金服希望在这个领域将蚂蚁金服金融核心的业务功能组件开放出来，与合作伙伴一起共同努力，基于新的基础架构技术，为金融行业用户打造未来面向融合时代的新的银行核心系统。”

这是蚂蚁金服的差异化优势，而且每项技术背后都有蚂蚁自身场景的最佳实践作为保障。南京银行的互联网金融平台、中国人保健康险的互联网核心业务平台等一系列客户实践就是这样应运而生。

结语

一直以来，蚂蚁金服不断进行技术创新和布局，从服务小微的初心出发，推动自身业务不断发展，如重塑支付——重塑了金融服务与用户连接的方式；基于AI、平台共享等实践，重塑了供应链、农村等小微金融的服务……在这过程中，蚂蚁也不断突破技术的边界，这些实践，是今天蚂蚁对科技开放铸就生态连接的信心。

2018年6月，蚂蚁金服曾表示：“科技是面向未来的核心驱动力，我们将持续强化在区块链、人工智能、安全、物联网和云计算方面的布局，用科技驱动包括金融服务业在内的现代服务业发展，并进一步打造开放的生态系统，通过技术投资和创新，在不同的国家寻找合作伙伴，为全球个人和小微企业带来更安全、透明、高效和普惠的金融服务，让数字经济的红利惠及到更多的人群。”

今天，全球最强科技大脑都在研究金融，当一批批铸剑师走向江湖，我们将面临的是，未来金融科技蕴含的巨大机会。未来，数字化银行也会逐渐形成差异化、快速创新、细分市场的商业格局，

蚂蚁金服将坚持科技开放，希望在数字化新时代背景下，让传统银行能够借助数字化转型的契机重新焕发活力。