个人认为，在手机上支付，各种条件尚有欠缺，环境尚不成熟，为时过早。（钱袋、盒子支付、拉卡拉推广的卡槽式手机支付理论上属于传统的POS机支付，不属于严格意义上的手机支付，不属于这里涵盖的范围）

 

 

简单的用户名和静态密码都是容易被破解或窃取的（无论如何组合数字和字母，多少位），已经不能满足今天电子支付的安全要求了。所以，银行目前普遍采用“用户名+密码+密钥”三合一的方式来实现用户身份的认证。“用户名和密码”就是你在银行开户时设定的，而“密钥”是你下载到U盾保存（也由银行发放）的数字证书或者银行发放的带有显示屏的六位到八位的动态令牌。

 

用户的“密钥”和PC机独立是电子支付的最基本的要求。如果早期使用过网银的客户一定记得，最初数字证书是备份在PC机的硬盘里的，之所以现在要备份到一个独立的U盾里，就是为了将你的“密钥”与PC分离。这样，即使有黑客能够侵入你的电脑，没有数字证书或者动态令牌显示的数字也无法完成资金的转移。

 

前几年有一些用户在电脑支付完忘记拔U盾而被黑客将银行账户的资金转走，所以，现在的网银在你退出的时候都会提醒你，“你的U盾还未拔掉，建议您拔掉U盾“（动态令牌不存在这个问题）。

 

U盾的操作系统是专有的，很少有人会破解U盾，所以，只要U盾不在PC机上，该PC也就无法与银行建立一条加密的隧道，你就有了一层很坚固的保障。

 

 

目前微信使用的，据我观察（没有看到任何介绍），有点类似短信动态令牌方式，即用户方无需一个动态令牌的实体，服务器端通过短信网关将动态令牌发送下来。所谓动态令牌，就是不断变动的六位或者八位数字。数字一旦出现，永不重复，这就保证了即使黑客窃取你的密码，过了密码的存活周期后，也无法进入系统进行身份认证，所以，动态令牌有时也叫一次性口令，One Time Password，简称OTP。动态令牌的存活时间从几秒钟到几个小时可调，根据你实际的应用场景设定，一般为30-60秒更换一次。

 

动态令牌的显示数字是依靠某种算法运算所得。服务器端运算出来一个结果，并通过短信发送给手机端，然后用户将这六位数字录入，传递到服务器端进行对比，验证用户的身份。这里先不去考虑密码编制算法的可靠性（是否真的有MD5等那样坚固，我没有看到任何资料说微支付密码采用何种算法，不好评价），仅就短信传递密码，就存在可达性和安全性的问题。

 

而且，短信虽然在传递中，报文是加密的，但依然容易被拦截且破解。这样，也会造成动态密码的泄露。所以，主流的动态令牌形式是一个独立于任何设备（无论PC还是手机）的硬件设备，也像U盾一样（很多银行、证券公司采用），只是多一个显示数字的屏幕。

 

动态令牌一旦激活，在使用过程中将不会再与服务器发生通讯，用户不可能通过空中截取。

 

 

 

 

 

虽然现在有了手机版的360安全卫士，安全管家等等，但并没有一个真正的行业标准规定大家该如何做，只是一个建议。而多数网民对此更是一无所知，即使看到了建议也不会像PC端那样从容应对。

 

 

 

 

 

 

按照目前可以看见的产品（包括已经面市和在研发中），大概分为三大类。第一类是NFC近场支付，这也是个人最看好的未来的一种支付方式；第二类是通过外接设备来完成密钥的保存；第三类是将支付风险转化到PC端。

 

三大类中，后两类相对比较成熟，设备和支付方案都有比较严格的金融机构审核。从本质意义上来说，后两种方案其实还是传统支付方案的延续，只是换了个手机终端的形式而已。NFC方案目前还属于发展中的一个方案，由于配套的终端识别设备（POS机部署或者传统POS机改造）以及终端标准（13.56M&2.4G）的待定，尚需时日。

 

 

NFC是Near Field Communication缩写，即近距离无线通讯技术。是一种非接触式识别和互联技术，可以在移动设备、消费类电子产品、PC 和智能控件工具间进行近距离无线通信。

 

NFC以其快捷便利安全迅速得到大众的喜爱。在日本，DOCOMO大约在六七年前就推出了FeliCa移动支付业务，拥有NFC功能的手机用户，可以通过手机在全国的am/pm连锁店购物。

NFC目前的工作频段只要有13.56M和2.4G两种。这也是银联与中国移动之所以迟迟未能达成一致的主要原因。因为银联倾向的标准是前者，而移动倾向的标准是后者。2012年6月两家最终签订合作协议说明双方可能在这一方面达成了某种妥协。

 

拖尾式的好处是无需更换手机，只需更换SIM卡，符合移动运营商在SIM/UIM卡加载安全及移动支付应用的要求。天线采用SIM/UIM卡拖尾方式对手机外观要求较高，不是每款手机都适合采用此方式。

 

RFID-SIM方案采用将射频单元（包括射频模块、天线）直接集成到有源SIM/UIM卡上的方式工作，工作频率为2.4GHz。目前，中国移动主要采用的是此方案。

 

无论是拖尾式，还是RFID-SIM卡模式，密钥都可以保存在独立的电子钱包存储器里。所有的SIM卡应用，必须通过一种只有SIM卡厂商才有的编译器编译方可，所以外人很难破解，里面的密钥是安全的。（老李曾经做过一款SIM应用，编译过程非常复杂，不是外界常用的系统，而且SIM卡厂商基本都不对非运营商之外的第三方提供服务。）

 

 

 

目前，主流的围绕手机（包括SIM卡）外接的移动支付方案也有三种。一种是以钱袋、拉卡拉、盒子支付为代表的从手机音频口外接刷卡槽方案；还有一种是在手机的SIM卡上贴片方案；第三种是在手机的SD卡中保存数字证书（银联曾考虑过此方案）。

 

这一种方式可以将一个外接的刷卡槽插入手机的音频接口，从而使手机变成了一个移动POS机。它只利用了手机的通讯和运算功能，而密钥可以保存在卡槽设备里。除了需要刷卡的时候插入终端外，其他时间卡槽和手机终端是分离状态的。这样就保证了密钥和手机终端分离的目的，从而达到手机支付安全的目的。

 

这种方式主要围绕原有的SIM卡进行改造。在原来的SIM卡基础上，贴上一个小贴片，贴片与SIM卡可以合二为一，插入原来的SIM卡槽。手机贴片模式的支付完成，是通过SIM卡应用菜单实现的。在每个人的手机里，都有一个SIM卡应用的菜单。用户开卡（贴片模式完成后，需要拿专用的POS机来完成开卡激活，与运营商无关，是服务提供商的服务范围）。

 

理论上来讲，贴片式的贴片也是跟手机分离的，密钥也可以保存在贴片里。而且，贴片的激活机制也需要通过POS机非常复杂但专业的流程实现。所以，贴片式的支付也是安全的。

 

中国银联也曾考虑过SD卡模式，即在手机的SD卡中保存数字证书，也就是密钥。用户现需要安装保存在SD卡中的客户端程序，然后需要开卡激活该客户端，即下载保存数字证书（密钥）。然后就可以通过客户端中的相关操作完成支付了。

 

 

 

 

第三种解决方案是目前支付宝模式。因为用户可以并不直接在移动端关联银行卡。而通过支付宝账户做了一层缓冲。用户完全可以通过PC端的操作来完成从银行账户到支付宝的关联乃至转账，再通过PC端与移动端一致的支付宝账户完成购买商品的支付。这样即便有风险，也只是支付宝移动端账户的风险，而不是你银行卡所有资金的风险。而在PC端完成支付已经是非常成熟的业务了。当然也有的用户喜欢在移动端来完成支付宝到银行卡的关联，个人建议不要这么做。