本节书摘来自异步社区出版社《互联网理财一册通》一书中的第1章，第1.2节，作者： 葛存山，更多章节内容可以访问云栖社区“异步社区”公众号查看。

1.2　投资理财有学问

互联网理财一册通
理财是人们日常生活不可或缺的一门学问。如今投资理财手段层出不穷，但很多人只是关注产品种类及其收益率，却没有及时提高自身的操作技巧。
1.2.1　了解各种理财产品的风险
目前市场上理财产品种类繁多，对于非专业投资者而言，往往只注意到预期收益率的高低，而忽视了产品蕴藏的风险因素。一般来说，收益越高，风险越大，两者呈正比例关系，需要投资者熟悉相关知识，而这往往是普通投资者所欠缺的。从高风险、中风险、低风险来分，这些理财产品都包括哪些呢？

1．低风险的产品
银行存款和国债由于有银行信用和国家信用作保证，属于低风险的产品，当然收益率也较低。

2．较低风险的产品
较低风险的产品包括货币基金或偏债券型基金，这类产品投资于同业拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征。货币基金没有手续费，赎回后，一般两天就会到账。

另外目前银行推出的短期票据类理财产品，投资期限一两个月的都有，收益比定期高，流动性也好。

3．中等风险的产品
信托类理财产品是由信托公司面向投资者募集资金，提供专家理财、独立管理，投资者自担风险的理财产品。投资这类产品，投资者要注意分析募集资金的投向、担保措施是否充分，以及信托公司自身的信誉。

信托类理财产品一般期限在一年到两年，年收益率达到6%～10%，不参与股票市场。因为大部分有银行参与并担保，所以风险性较低，收益较高。但这种产品一般发行期短，募集资金也有限，所以可遇而不可求。

4．高风险的产品
股票、偏股票型基金、期权、黄金、艺术品等投资项目，由于市场本省的高风险特征，投资者需要有专业的理论知识、丰富的投资经验和敏锐的判断分析能力，才能在这类市场上取得成功。这类产品风险相对较高，本金也有可能遭受到大的损失。

总之，投资者在进行理财前应先评估自身的可承受风险水平，并深入了解准备投资的产品，对于不熟悉的产品可向相关领域专业人士咨询，避免片面追棒理财的高收益率。

1.2.2　投资理财应掌握哪些基本法则
目前，投资理财已逐步成为决定和影响人们生活的重要方面，成为普通老百姓生活的必要组成部分，很多人已经认识到投资理财与自己的生活有着直接的关系，开始注意培养自己的投资理财意识，希望自己能真正成为投资理财的高手。要想使自己成为投资理财的高手，就必须掌握投资理财的三大法则。

法则一，确定生活目标，合理使用金钱。在投资理财中，要认真地考虑如何恰当地支配金钱，安排好家庭生活，而不要顾此失彼。

法则二，选择恰当的家庭投资理财方案，正确合理地处理各种经济关系。在过程中，我们可能会有很多途径来实现最终目标，但在不同的道路上会遇到不同的障碍，有的是能够预料的，有的是无法预料的。

法则三，培养处理突发事件的能力，恰当安排计划外的资金使用。突发事件出现时，应果断地作出决定，从容应对，合理分配资金。

这三大法则，是家庭投资理财的支点，也是生活平衡的关键。然而，生活却是不可预测的，很多不可知或不可控制的事情随时随地会发生。我们避免不了、逃避不得，只有积极地去面对。

1.2.3　怎样选择适合自己的理财方式
现在适合个人理财的方式有很多种，如储蓄、股票、保险、收藏、外汇和房地产等，面对如此之多的理财方式，最关键的问题是要选择适合自己的方式。影响人们选择合理的理财方式的因素有以下几个方面。

1．职业
你所从事的职业决定了你能够用于理财的时间和精力，而且在一定程度上也决定了你理财的信息来源是否及时充分，由此也就决定了你对理财方式的取舍。例如，如果你的职业要求你经常奔波来往于各地，甚至很少有时间能踏实地看一眼报纸或电视，那么你对财经信息的了解就会非常有限，这样你的投资组合势必会受到你所从事的职业的影响。

2．收入
理财，首先要有一定的经济基础，对于一般普通家庭而言就是工资收入，你的收入多少决定了你的理财力度，那些超过自身财力、“空手道式”的理财方式不适合一般家庭。所以很多理财专家常告诫人们，将收入的1/3用于储蓄，1/3用于生活开支，剩余的1/3用于投资理财。按此算来，你的收入就决定了这最后1/3的数量，并进而决定了你的理财选择。比如，同样是选择收藏作为理财的主要方式，如果资金少就会使收藏困难重重。相反，如果以较少的资金投资那些所需资金不多、但升值潜力可观的邮票、纪念币等，不仅对当前的生活不会产生影响，而且还会获得相当可观的收益。

3．年龄
年龄代表着阅历，是一种无形的资产。一个人在不同的年龄阶段需要承担的责任不同，需求不同，抱负不同，承受能力也不同。所以，不同年龄阶段有不同的理财方式。对于现代人而言，知识是生存和发展的基础，在人生的每个阶段都必须考虑将一部分资金投资用于教育，以获得自身更大的发展。当然，年龄相对较大的人在这方面的投资可以少些，因为年轻人未来的道路还很长，偶尔一两次的失败也不必怕，还有很多机会可以重来，而老年人由于生理和心理方面的原因，相对而言承受风险的能力要小一些。因此，年轻人应选择风险较大、收益也较高的投资理财组合，而老年人一般应以安全性较高、收益比较稳定的投资理财组合为佳。

4．性格
性格决定个人的兴趣爱好以及知识面，也决定是保守型的，还是开朗型的，是稳健型的，还是冒险型的，进而决定选择哪种理财方式。个人理财的方式有很多种，各有其优缺点。比如，储蓄是一种传统的重要理财方式，国债是众多理财方式中最稳妥的，股票的魅力在于收益大、风险也大，房地产的保值性及增值性是最为诱人的，保险则以未来受益而吸引着人们，等等。每一种投资理财方式都不可能让所有人都满足，只能根据个人的性格决定。如果你是属于冒险型的，而且心理素质不错，能够做到不以股市的涨落喜忧，那么，你就可以将一部分资金投资于股票。相反，如果你自认为是属于稳健型的，那么储蓄、国债、保险以及收藏也许是你的最佳选择。

1.2.4　怎样合理选择投资组合
为了分散投资风险，在投资时往往应采用投资组合的策略。投资组合是指由投资人或金融机构所持有的股票、债券、衍生金融产品等组成的集合。投资者在选择适合自己的投资组合时，应以不影响个人的正常生活为前提，把实现资本保值、增值和提升个人的生活质量作为投资的最终目的。需要提醒投资者的是，储蓄和保险是个人投资中不可或缺的组成部分，因此无论采取什么样的投资组合模式，无论比例大小，都需将这两者考虑进去。

根据投资者类型和投资目标的不同，可分为以下三种投资组合模式。

1．安全保守型投资组合模式
收入不高、追求财富安全的投资者可选用此种模式。

由于安全保守型投资组合模式选择的基本是一些安全性较高、收益较低，但资金流动性较好的投资工具，因此市场风险较低，投资收益十分稳定。

这种投资组合模式是一个金字塔形结构。各种投资的资金分配比例关系为：储蓄、保险投资约占70%，债券投资约占20%，其他投资约占10%。在这种投资组合模式中，由于保险和储蓄这两种收益平稳、风险较小的投资工具占了绝大部分，因此即使其他方面投资失败，总体上不会有太大的损失。

2．稳中求进型投资组合模式
中等以上收入、有较大风险承受能力、不满足于只是获取平均收益、希望个人财富能较快增长的投资者适合这种模式。

这种投资组合模式是一种锤形组织结构。各种投资的资金分配比例为：储蓄、保险投资约占40%，债券投资约占20%，基金、股票约占20%，其他投资约占20%

3．冒险激进型投资组合模式
这种投资组合模式的特点是风险和收益水平都很高，投机的成分比较重，适用于收入颇丰、实力雄厚，没有后顾之忧的个人投资者。

这种组合模式是一种倒金字塔形结构，各种投资的资金分配比例为：储蓄、保险投资约占20%，债券、股票等投资约占30%，期货、外汇、房地产等投资约占50%。

这种模式的风险性大，投资者需要特别慎重。在做出投资决定之前，要从经济能力和心理承受能力方面对自己做一个正确的评估。