伴随着中国消费金融市场快速发展，欺诈问题已经逐渐显现。大数据是防治欺诈和老赖的最好手段，但在中国现阶段，大数据本身仍存在数据不全面问题，且大数据非常烧钱，目前还只是行业内巨头才能玩得起的奢侈品。应对欺诈和老赖的手段强弱，直接决定了消费金融企业的坏账率的高地。但就目前来看，这一问题仍有待解决。

34至43岁的老赖最多

老赖究竟长什么样?

同盾科技近日发布了《老赖画像》，对老赖人群的特征和行为做了描述：男性居多，平均年龄39岁，34-43岁的老赖人数最多，44-53岁的借贷风险最高。

第一，从性别分布上看，借贷者的男女性别比例约为2：1，而老赖群体中，男女性别比例高达近4：1。

第二，从年龄分布上看，19-28岁的年轻人是借贷的主力军。而34-53岁的中年群体在老赖中的占比高达一半以上，34-38岁的老赖绝对数量最高，44-53岁借贷时成为老赖的概率和风险更高。

第三，甚至可以“星座分析”，9-11月出生的人最偏爱借贷，而3-5月出生的人最不爱借贷。同时，天秤、金牛和白羊座的人最珍爱信誉。

而通过统计发现，多头借贷成老赖主要行为特征。

大数据之殇成老赖泛滥重要原因

现阶段，中国大数据面临怎样的问题?

中国人民银行金融研究所李博近日在深圳参加论坛时表示，当前大数据本身存在割裂的现象，因此数据的共享和开放是一定要提高到国家层面。

同盾科技CSO兼执行副总裁马骏驱也认为，行业与行业之间数据无法共享是最大的问题，“电商数据就是电商数据;社交数据就是社交数据;游戏数据就是游戏数据，行业之间都是隔断的。”

除此以外，李博还认为，由于互联网征信技术是利用网络对时空和地域进行突破，因此在法律上容易出现违规;IT技术不完备，相关企业内部管理缺位，导致出现了信息的泄露和转卖现象等问题的存在，我国大数据发展的还并不全面。

法律手段是当前防老赖的最佳手段

当前如何防治老赖?

“这是一个系统工程”，北京市盈科(广州)律师事务所律师滕元庆对和讯网表示，在大数据应用不足的情况下，当前最有效的方式，依然是法律手段，“诉讼判决程序，把老赖纳入法院的失信被执行人名单。”

依据《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》，以及《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》等文件，执行部门可以对老赖进行信用惩戒，把失信被执行人名单通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏等其他方式予以公布，并通报给*相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在*采购、招标投标、行政审批、*扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。

此外，人民法院还可以对失信被执行人限制其高消费。

“尤其是限制高消费，这个措施是非常有效的，”滕元庆表示，他们通过与老赖接触发现，老赖害怕被法院拉到黑名单后限制了高消费，老赖基本就寸步难行了，“威慑力很大”。

大数据风控仍是消费金融行业奢侈品

据了解，现阶段，能够使用大数据的平台寥寥无几，主要以巨头为主。

有相关业内人士对和讯网表示，以捷信为例，建设线上风控系统起码“烧掉”了上亿资金。

“消费金融，不是小平台能随便玩的”，一位业内人士感叹。

在大数据尚无法在消费金融行业大面积推广普及前提下，行业只能寄望走线下渠道。

“现阶段我们有把握的是传统的线下风控”，新联在线COO陈智诚对和讯网表示。

在采访中，多家有意或开始转型消费金融的P2P平台都对和讯网表示，线下风控仍是当前风控主要手段，“线上成本太高，另一方面当前大数据的可靠性有待提高，没有面谈有效。”

本文作者：佚名

来源：51CTO