项目背景

P2P金融又叫P2P信贷，P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写，意思是个人对个人，P2P金
融是指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系
并完成相关交易手续。
目前，国家对P2P行业的监控与规范性控制越来越严格，出台了很多政策来对其专项整治，P2P平台之
前所采用的“资金池模式”与“第三方支付托管”（见下文定义）已经不合规了，国家主张采用“银行存管模
式”来规避P2P平台挪用借投人资金的风险，通过银行开发的“银行存管系统”管理投资者的资金，每位
P2P平台用户在银行的存管系统内都会有一个独立账号，P2P平台来管理交易，做到资金和交易分开，
让P2P平台不能接触到资金，就可以一定程度避免资金被挪用的风险。
什么是资金池模式？
此模式下，投资人利用第三方支付/银行的通道先把资金打到平台的银行账户，P2P的平台就池子一样，
汇聚了投资人和借款人的资金，这个汇集资金的池子叫做资金池，是P2P平台方最容易跑路的模式。
什么是第三方支付托管模式？
此模式下，投资人/借款人除了要在P2P平台注册外，还要在第三方支付平台注册，也就是平台和第三方
各有一套账户体系。经过第三方支付的资金托管后，由于资金沉淀发生在第三方支付在银行的备付金账
户上，P2P平台运营方只能看到投资人/借款人账户余额的变化及债权匹配关系，不能像资金池那样擅自
挪用投资人的钱，但是这里存在安全风险的是第三方支付机构。
什么是银行存管模式？
此种模式下，涉及到2套账户体系，P2P平台和银行各一套账户体系。投资人在P2P平台注册后，会同时
跳转到银行再开一个电子账户，2个账户间有一一对应的关系。当投资人投资时，资金进入的是平台在
银行为投资人开设的二级账户中，每一笔交易，是由银行在投资人与借款人间的交易划转，P2P平台仅
能看到信息的流动。