案例 | 工行区块链扶贫金融服务的探索

*扶贫资金行政审批链和金融服务链双链

首先解释下区块链与传统技术架构的区别。区块链简单讲就是共享账本和分布式数据库,但仅仅是分布式存储吗?传统技术架构也可以做集群和分布式存储,它仅仅是去中心化吗?其实也不是。举个例子,我们去银行存钱,如果使用传统数据库,用户必须要信任银行,银行不会突然间倒闭,而且银行必须要正确记录用户的资金转账收付情况,但银行此时也就拥有了超越数据使用者(用户)的权利。而区块链则不同,以银行保险箱为例,我们把钱存进保险箱,拥有保险箱钥匙的只有用户本人,其他人并没有超越用户本身的权利,用户不需要与保险箱建立一种信任的关系。

其次,另外一个痛点就是,使用传统技术架构,比如向使馆申请签证开具资产证明时,必须要由银行开具资产证明,由银行证明,即他证清白。但在区块链架构中,即是自证清白,因为只有用户自己持有保险箱钥匙,资产有了权属,用户的行为需要自己负责。

而具体到应用中,整个扶贫项目管理中,需要监督的其实是*的行为,而*本身是有很高公信力的主体,那我们应该如何去监督*?如果使用传统的数据库,那*只能是自己监督自己,而在这个扶贫区块链中,*是自证清白,即*的行政审批流程,谁发起、谁审批、谁确认拨付,全部上链,责任到人。

其次,银行资金拨付信息钩稽上链。仅仅有行政审批也还是不够的,是否拨付到需求者手中,*是无法监管的。搭建金融服务区块链,这就实现了对于全链条闭环的管理。只要满足拨付条件的扶贫资金,*行政审批会依托区块链向银行核心系统传递指令,银行系统执行完指令后,会把执行指令结果上传到区块链上,最终实现流程的闭环。

最后,实现了审计监督的上链。传统的审计监督是比较困难的,因为很多都是纸质流程,需要翻阅查看,同时很难避免信息的伪造和篡改。而使用区块链,所有信息都存储在链上,可以实现实时审计监督,信息难以篡改,此外提供的信息会更加丰富,比如工程施工进度、照片等多媒体信息。

促进跨边界协助的粘合剂

传统跨边界协作中,需要有一个很强信用的企业站出来开发系统,搭建中心节点来协作,比如股票登记系统、证券登记系统。而区块链本身就是共享账本,共享信息,传递信息,流程协作,打破主体之间协作壁垒。现在我们已经拥有非常多的中心化的系统,本身运行效率也是很高,大家很信任,这些系统有没有必要使用区块链完全重构呢?钱大智告诉雷锋网AI金融评论,这没有必要,区块链更多的会应用于将彼此不能衔接的信用主体粘合在一起,这才是区块链今后发展非常大的潜力和方向。

具体在扶贫资金管理中心,项目由资金推动向项目拉动转变,按照传统扶贫模式,资金要下拨到贵州75个县、1795个乡镇,省、县、乡*跨层级审批比较复杂,此前资金管理则依照财政资金管理模式层层下拨到乡镇,由乡镇找项目,再去投放资金。如今转变成先由乡镇找项目,把项目放在区块链上做审批,有项目的时候才会下拨资金。一旦项目达到了项目拨付的条件,只要审批完成,通过智能合约一级级拨付,中间不再经过人为干预,可以达到T+0的速度,这就能大幅降低资金成本。

跨链整合

开发两条区块链,保证了两条链功能专注,实现系统的高耦合和低耦合。目前形态还比较简单,这条区块链只有工商银行一家,未来有可能会变成各家商业银行和金融机构共享的区块链,因为扶贫需要很多金融机构的支持,包括直接融资、供应链金融等,同时该区块链具备金融级安全,可以对其他金融创新有先天的支持。

未来如果一支产业基金参与进来,中间会需要银行帮助评估,协作流程会扩大到整个银行内部,银行作为LP参与到项目中,银行就有义务协助*监督资金流向,打通银行内部流程,提供包括查询等服务,从而实现跨行业合作和数据融合。

原文发布时间为:2017-12-01
本文作者:王振
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