说起第三方支付，好像大家都知道，天天不是用支付宝和微信吗？支付宝和微信支付确实是行业内非常具有代表的第三方支付公司，但现在他们已经不完全是一家第三方支付公司，都可以称为金融集团。其实第三方支付，远远不止支付宝和微信支付还有更多产品类型和支付场景。

 

*：第三方支付（英语：Third-Party Payment）指的是由第三方业者居中于买卖家之间进行收付款作业的交易方式。此名词首先出现于中国，在中国从事第三方支付业务必须申请第三方支付牌照（支付业务许可证）。

 

之所以称“第三方”，是因为这些平台并不涉及资金的所有权，而只是起到中转作用。它原本是用来解决不同银行卡的网上银行对接以及异常交易带来的信用缺失问题，通过提供线上和线下支付渠道，完成从消费者到商户以及金融机构间的货币支付、资金清算、查询统计等系列过程。

 

在中国第三方支付是受到中国中国人民银行所监管。中国人民银行所颁布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中对第三方支付运营机构的定义为：办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构。

 

第三方支付被称为网络支付业务，是指收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动。

 

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。

 

为什么需要第三方支付：

 

1.第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。第三方支付整合了后端各大银行的不同支付接口，对外提供统一的接入平台，方便商户接入。

 

2.银行商业系统安全等级的要求，支付体验相对较差，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。第三方支付激烈的竞争中，为了争夺更多的用户，在商户接入，用户体验，产品易用性等方面做了大量优化，方便用户、商户支付体验。

 

3.第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

 

4.从成本来说，第三方支付平台降低了企业直连银行的成本，从而满足企业发展在线业务的收付要求。第三方支付平台更加简化了支付上的转账，从而对降低转账所需时间。第三方支付平台避免与服务企业上的竞争，只作为中间的服务层。而第三方支付平台的多样性，为被服务的市场订制个性化的结算服务。

 

第三方支付起源

 

第三方支付最早源于美国的独立销售组织制度 （Independent Salesorganization， ISO），指收单机构和交易处理商委托 ISO 做中小商户的发展、服务和管理工作的一种机制。 1996 年，全球第一家第三方支付公司在美国诞生，随后逐渐涌现出 Amazon Payments、 Yahoo!PayDirect、 PayPal 等一批第三方支付公司，其中以 PayPal 最为突出，其发展历程基本代表了北美第三方支付市场的发展缩影。

 

 

PayPal

 

世界第一家支付公司是 PayPal，现在也是世界上使用范围最广的第三方支付公司。PayPal 支持200多个国家和地区，全球活跃用户接近2亿，通用货币涵盖加元，欧元，英镑，美元，日元，澳元等24种。

 

1998年在美国的斯坦福，一位叫马克斯·列夫琴（Max Rafael Levchi）的程序员被一场名为“市场全球化和政治*之间的联系”的演讲而大为所动，演讲结束后马克斯主动找到演讲者彼得·蒂尔（Peter Thiel）交流互动。他与马克斯研讨了当前支付领域的种种痛点，尝试用一种新的技术（数字钱包）来代替现金，实现个人对个人的支付。

 

一家名叫康菲尼迪（Confinity）的支付公司就这样在两位年轻人此次简短交流和几次午餐的思想碰撞后诞生。产品的初衷是提供一个方便客户和商家进行网上金钱交易的工具。

 

2000年，埃隆·马斯克为解决在网上快捷转账业务上的竞争，将 X.com 公司与彼得·蒂尔和麦克斯·拉夫琴创办的 Confinity 公司合并，这家新公司于次年2月更名为贝宝（PayPal）。

 

2002年10月，全球最大拍卖网站 eBay 以15亿美元收购 PayPal，PayPal 便成为了 eBay 的主要付款途径之一。2005年，PayPal 的*网站开通，名称是“贝宝”，但是 PayPal 和贝宝实际上是两个相互独立的账户，因为贝宝使用人民币作为唯一的支付货币。

 

有趣的是, PayPal 自2002年以15亿美元出售给 eBay 之后，大部分重要员工纷纷离职创业，PayPal 也因此一举成为硅谷史上创造创业者群体最多的一家公司，这些人被誉为 PayPal 黑帮。

 

“Paypal 黑帮”这个组织并不是特指某几个联合创始人，而是指早期带领 Paypal 跑马圈地、离开 Paypal 后依旧驰骋科技领域的一群科技达人。这群从 Paypal 走出来的科技达人在各自领域所开拓的疆土。

 

 

早在1999年成立的北京首信和上海环迅两个企业是中国最早的第三方支付企业，由于电子商务在中国的缓慢发展，其影响力一直不大。直到2004年12月阿里巴巴公司支付宝的推出，在淘宝购物平台的强大影响下，其业务取得了突飞猛进的发展，第三方支付的交易规模也呈飞速增长趋势，仅用4年时间便以超过2亿使用用户的绝对优势胜过美国的 PayPal，成为全球最大的第三方支付平台。

 

支付宝

 

支付宝是中国最大的第三方支付公司。支付宝最初是为了解决淘宝网络交易安全所设的一个功能，该功能首先使用“第三方担保交易模式”。

 

在淘宝网创办之初，团队士气高涨，大家拼劲儿十足，整个网站也很活跃，有很多用户在论坛上发帖，用户咨询业务也很热情，但奇葩的是没有交易，因为淘宝初期的交易方式无非就两种：要么同城交易见面;要么远程交易汇款。在中国人传统的商业思维中，“一手交钱，一手交货”是天经地义的事情，而在网上交易中，这种传统的交易模式没有先例，淘宝的成长也随之陷入困境。

 

碰巧的是，淘宝的创始人孙彤宇一次在逛淘宝网论坛时发现，关于支付信任问题，不仅淘宝网团队为此头疼，淘宝社区中的买家和卖家也在讨论这个问题，他就主动发帖和这些用户讨论。一来二去，他的思路越来越清晰。孙彤宇想，既然用户最关心的是钱，那么只要保证资金安全，用户就敢用淘宝网了。因此，如果能在淘宝网推出一种基于担保交易的支付工具，问题就解决了。

 

在2003-2005年，中国的金融行业还是以国有企业为主，电子支付牌照也并没有放开，自己建立一个支付系统既面临法律的风险，也面临技术的难题。当时国内的大多银行觉得：每一笔交易才5块钱、10块钱，完成一笔交易赚的钱都不够我们银行的成本。

 

银行觉得利润很低不值得去做，民企没有支付牌照却面临着法律风险，正在团队犹豫之际，马云对团队说：

 

2003年10月18日，淘宝网首次推出支付宝服务。

 

2004年，支付宝从淘宝网分拆独立，逐渐向更多的合作方提供支付服务，发展成为中国最大的第三方支付平台。

 

2008年1月1日起更名为“支付宝（中国）网络技术有限公司”。

 

2017年11月11日凌晨，天猫双11全球狂欢节刚开场5分22秒，支付峰值达到创纪录的25.6万笔／秒，比去年增长超过1.1倍，数据库处理峰值也创下新纪录，达到4200万次／秒，这个数据全球第一。

 

2018年天猫双11全球狂欢节，根据现场实时数据，双11开场2分05秒破百亿，26分03秒破500亿，1小时47分26秒破千亿。数据显示，2018年双11每秒订单创建峰值达到49.1万笔，其它技术的各种峰值数据也将再次打破全球记录。

 

目前支付宝已经成为全球交易量最大的第三方支付服务公司。

 

在国内支付宝是一直引领行业创新之路，从最开始的第三方担保交易模式，到后来的快捷支付，二维码支付、余额宝、VR 支付等诸多全球首创。支付宝已经从最初的支付工具，变成现在的蚂蚁金服。

 

支付宝在最初期发展的时候很痛苦，因为很多银行都没有对外提供标准的接口，支付宝就开始一家一家的谈，直到最后覆盖了中国绝大多数的银行。支付宝在快速发展的过程中，特别是双十一的推出给支付宝和银行系统都造成了很大的压力，不少银行在双十一的初期因为访问量太大而崩溃。

 

后期随着双十一的规模不断上涨，支付宝联合各大银行对系统进行升级才保障了后续业务的大规模发展。从某种程度上讲，支付宝间接的提升了很多银行系统的支撑能力。

 

本篇是第三方支付系列文章的第一篇，后续会有更多关于第三方支付的系列文章，敬请期待。

 

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纯洁的微笑

一个有故事的程序员