金融科技发展趋势

金融科技英译为Fintech，是Financial Technology的缩写，指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，提升效率并有效降低运营成本。2022年初，中国人民银行自三年前发布金融科技发展规划之后，再次印发《金融科技发展规划(2022-2025年)》，意在推动中国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。而银行业核心系统的数字化转型一直是金融科技的重中之重。

从资产规模、业务规模来看，银行是金融机构中的绝对主体。截至2020年，我国总共有4607家银行：其中政策性银行3家、国有大型商业银行6家、全国股份制商业银行12家，城市商业银行135家、农村商业银行1500家、农村信用社694家、村镇银行1633家、农村合作银行27家、民营银行19家、外资银行41家、住房储蓄银行1家等等。目前国内银行格局是典型的长尾形态。

 

1. 第一梯队（皇亲国戚）：大型国有商业银行，包括“四大行”+交通银行+邮储银行，总资产/负债占银行业金融机构约45%。
2. 第二梯队（大都市精英白领）：12家股份制商业银行，其总资产/负债占银行业金融机构约18%。
3. 第三梯队（地方各阶层）：包括各城市商业银行（总资产/负债约占13%）、农村商业银行（总资产负债约占12%）和其他银行。

总体而言，2021年是“金融科技三年规划”的收官之年，也是十四五规划开启之年，未来几年金融机构的技术投入与数字创新实践将主要集中于三个方向：基础技术建设与升级、业务需求导向的数字化实践、基于数字金融基础设施的创新实践。

• 基础技术建设与升级：分布式核心系统、分布式数据库、数据中台、国产化等基础技术及工具的投入和升级建设。
• 业务需求导向的数字化实践：满足机构对自身业务的数字实践需求，解决所面临的“生产力瓶颈、可信关系难以构建”等问题，如推动隐私计算、联盟链、RPA等技术的发展与实践落地。
• 基于数字金融基础设施的创新实践：如在数字人民币基础上结合实际业务场景加载智能合约应用、在数字监管体系中进行合规科技的实践探索等。 

银行业务系统概述

复盘银行IT的历史我们发现，银行IT存在7-8年的换代周期，每个周期对应不同的驱动因素。本轮周期从2020或2021年开始，驱动因素为分布式技术的应用以及系统国产化的要求。

 

典型银行系统业务应用架构

为了更好的了解银行业务系统，我们首先来整体看一个典型商业银行IT系统应用架构，如下图：

 

典型银行IT业务系统大体可以分为四大类：业务类系统、渠道类系统、管理类系统、其他支持系统。其中业务类系统方案规模占比约42%，渠道类系统方案规模占比约20%，管理类系统方案规模占比约36%。我们日常生活中熟知的金融业务主要包括手机银行、网商银行、ATM、柜台等等，这些直接与个人接触的基本对应渠道类系统，当然后端还是由核心业务系统来支撑的。

银行核心系统数字化转型

银行核心系统是银行软件系统的核心和基础，是面向银行各类业务的交易处理系统，通过交易处理，驱动会计核算和支付清算，最终达到集成化处理后台业务目标。无论是后台的信贷管理、资金管理等系统，还是前置平台、与客户直接对接的一系列柜台业务，都需要核心业务系统作为支撑。

核心系统支持银行85%以上的收入：核心系统的存款业务和贷款业务模块支撑了银行的利差收入，占银行总收入的70%以上；核心系统的银行卡业务、资金清算业务模块支撑了大部分的银行手续费及佣金收入，占银行总收入的17%左右。

1. 典型商业银行核心系统业务架构

 

1. 典型商业银行核心系统进化路线

• 单机核心（1980～1990）

采用PC机+终端，数据分散存储的架构，主要完成登记簿、原始凭证电算化过程，以代替手工操作，实现了单个网点内账号的自动记账、自动检测，提高了记账速度与核算效率。

•  网络核心（1990～2000）

网点之间通过网络连接，实现了数据实时传输交换，同时可以进行联机业务处理，实现了跨网点的存取款（通兑通存）。网点间的数据在一定区域范围内集中，使用小型机进行处理。因为数据和账务等进行了有效集中，科目的设置等都能进行统一；也因为数据的打通，对业务流程也能进行之前无法做到的优化，包括交易的自动化，催生了交易系统的诞生。

•  胖核心（2000～2008）

中国加入WTO后，区域性的数据集中已无法满足银行服务升级与管理变革的需要，更无法满足银行业务量增长和业务范围扩张的需求，故需要进行数据大集中，全行一本帐，头部银行开始使用了大型机处理业务。同时银行核心系统与部分管理功能相结合，在实现会计核算与支付清算的同时，还实现了属于信贷管理、风险管理、财务管理的部分功能，这与国外70年代、80年代建成的核心系统相似。

•  瘦核心（2008～至今）

       在SOA的总体设计思想影响下，“大前置、瘦核心”成为新核心系统的总目标：系统基于业务与管理相分离的设计思想，通过综合前置实现“小核心、大外围”。瘦核心剥离了大部分管理功能（如信贷管理、风险管理、财务管理等业务中的流程管理功能），只是完成央行和中国金融市场规定的支付业务、结算业务、存款业务、贷款业务中的账务处理和会计处理，内容相对较单一。稳定的“瘦核心”系统与灵活的外围共同组成银行处理系统，容易随银行业务需求的变化快速响应市场，创新金融产品，并迅速投放市场；且符合渐进式转型策略，以分布式技术为基础的瘦核心已经成为国内银行新一代核心系统的正确选择。

近十年，分布式核心底层架构也经历着不断变化：

1. 分布式时代的前奏：第一代JAVA版银行核心系统的落地

在2010年以前，银行核心系统的主流开发语言还是大机上的COBOL、C语言或是数据库存储过程

2011年，我国银行业第一代Java核心系统迎来了落地契机，当时恰逢恒丰银行需要重构核心系统，他们也倾向于Java语言。历时两年的建设，2013年Java版核心系统在恒丰银行成功投产，成为国内第一版Java版核心系统。

1. 分布式时代的开端：首个分布式核心系统落地

2015年，网商银行/微众银行分布式核心系统纷纷上线，系统采用Java语言+云架构和业务逻辑的开发、全部应用采用分布式架构、实现了交易与核算分离、支持亿级海量用户和高并发交易等，并首次在核心系统使用了MySQL数据库，成为我国银行业核心系统分布式的开端。

1. 全面进入分布式时代：传统银行开始布局分布式核心

2015年平安银行、南京银行等银行陆续启动了分布式核心系统建设，2016年10月，平安银行、南京银行分布式核心系统同期上线。

2019年8月，分布式核心在传统银行领域迎来了一个重大转折点，全国首家采用国产分布式数据库的银行核心系统在张家港农商行成功落地

1. 分布式技术进阶：首个“微服务+单元化”分布式核心系统落地

分布式有三种典型的实现方式：分布式事务数据库、数据库中间件、应用架构分布式。单元化作为分布式架构的一种经典实现模式，它与微服务架构结合可以为新一代IT架构带来更多的架构红利。

• 无限可伸缩架构，可基于单元水平扩容、微服务弹性伸缩
• 多中心部署架构，通过单元多中心多活部署，提升容灾能力
• 灰度发布能力，基于单元灰度、微服务版本灰度，提高版本发布可靠性
• 故障隔离能力，通过单元故障隔离、微服务故障隔离，降低故障影响范围，提高系统整体可用性

2020年6月东莞银行新一代核心系统上线，采用了“微服务+单元化”架构。

1. 银行转型对核心系统提出的新要求

       银行为什么需要对核心系统进行升级改造？这背后除了政策牵引外，也是有着实实在在的业务需求存在。面对来自内外部的挑战，银行业亟需实现以客户为中心，灵活响应客户需求的核心系统。主要聚焦在这么几个方面：

1. 业务核算分离：需要支持业务处理和会计核算分离，适应科目灵活的配置和高效的处理模式
2. 以客户为中心：能够快速识别客户，展示客户全貌，为客户提供差异化服务
3. 产品创新：需要建立以灵活定制、快速推出产品为目标的产品支持体系
4. 差异化定价：能够支持利率、费率等面向个体和群体的差异化参数配置和定价体系
5. 灵活的账户体系：需要优化账户的结构和重要业务流程，提升运营效率，提升客户体验
6. 弹性的组织管理：提供弹性的组织架构管理模式设计，支持机构变更时灵活的业务调整和处理
7. 精细化的数据支持：满足全面的精细化管理对核心系统数据完整性要求，支持管理分析决策

1. 互联网时代新核心系统探索

       整体而言，新一代核心的新需求需要更新的架构和技术来满足。在各银行探索新一代核心的转型方向中，大体上也出现了这么三种实施路径：

 

1. 新一代单核心系统：分布式核心实现

       大多数分布式核心系统都大致可以分为两个部分：分布式技术平台和分布式应用平台

• 分布式技术平台：在开发核心系统时采用分布式基础架构，包括分布式事务、分布式数据库访问、分布式批量框架、分布式缓存、分布式消息队列、分布式业务集成等。采用此架构天然具备云原生能力，可以实现核心上云。
• 分布式应用平台：对核心系统的业务模块、功能、库表等进行切割，变成不同粒度的子模块，能灵活进行组合和拆分，而不像传统核心打包成一个大平台。

1. 新一代核心系统改造之路：双核心系统

       目前双核心系统方案是讨论最多的核心改造方案。维持原有核心系统不变，新建一套互联网核心系统，一稳一快，来满足银行的业务发展需求。

• 双核心架构与早期信用卡业务系统独立在核心之外的架构思路相似：早期银行急于上线信用卡业务，但信用卡的各种记账、计息、计提等功能操作与传统核心的存贷有非常大的不同，在原有核心上做改造非常麻烦、且时间周期冗长，直接采购的信用卡系统或模块独立自成一派，放进传统核心中对核心的改造也非常大，故有不少银行将信用卡系统独立在核心之外记账。现在的互联网核心的双核心架构与当年的信用卡系统的做法类似，都是为了解决核心改造漫长困难与新兴业务快速发展的矛盾而出现的方案。

 传统核心                                                                     互联网核心

追求稳定性、安全性、准确性	追求敏捷性、快速迭代力、伸缩能力
应对银行传统的存贷、银行卡业务	应对互联网高频、交易量少、并发性高的业务
采用集中式架构	采用容器化、微服务架构
选择商用平台+商用数据库	采用通用中间件、数据库等分布式平台
适应银行流程上逐级审批的冗长过程	需保障系统整体的高可用性
需要面对用户数量、交易上上升的问题

1. 头部银行的分布式核心上云

       目前多数传统银行的分布式核心探索本质上并非分布式核心、核心上云。而是在瘦核心的进程中，将管理功能剥离，进行分布式部署、上云，核心系统的主要存贷款业务、银行卡业务均较难实现分布式。

 

1. 中小型银行新核心系统逻辑

 

总结

       银行核心系统数字化转型，从上层新一代核心应用系统建设，到底层分布式架构、云计算架构、分布式数据库、大数据、AI、区块链等技术，如何形成综合方案竞争力一直是各云厂商关注的重点。

前一部分云厂商基本不直接参与（或通过入股金融软件服务商，或通过生态合作参与），后一部分是云厂商重点参与的内容。从竞争力而言，一方面通过加大生态合作等手段增加方案上游竞争力；另一方面在基础设施层面通过关键标杆客户实践，更早的参与到客户分布式核心系统建设的总体规划中去。 核心系统的稳定性、安全性需求，决定了核心上云是一个较漫长的过程，而且一定需要前期的充分规划与验证，甚至是与应用开发商联合验证，因此拉通生态合作能力也就成为这一轮竞争中的重要手段。